Vous avez un projet immobilier ou une dpense importante imprvue qui vous oblige retirer de l’argent de votre assurance vie? Pouvez-vous compter sur un dblocage immdiat des fonds de la part de l’assureur? Ou devrez-vous attendre plusieurs semaines avant de voir apparatre la somme tant attendue sur votre compte bancaire? Ce qui vous attend.
- Depuis plusieurs annes, vous placez de l’argent sur un contrat d’assurance vie.
- Mais voil, vous avez un nouveau projet financer et vous avez besoin de piocher dans votre pargne.
- Malheureusement c’est urgent et vous ne savez pas sous quel dlai votre argent pourra enfin tre accessible sur votre compte courant.
Dj, rassurez-vous: quel que soit l’ge de votre contrat, mme s’il a t ouvert voici moins de 8 ans, vous pouvez retirer votre guise, Seul inconvnient: la fiscalit sur vos les gains. En combien de jours aurez-vous votre argent? Le Code des assurances encadre le dlai de dblocage des fonds en cas de rachat partiel, aussi appel retrait, ou total d’un contrat d’assurance vie.
Quels sont les frais quand on retire de l’argent sur une assurance vie ?
Ce prélèvement varie selon la durée de détention du contrat. Ainsi, pour les contrats de moins de 4 ans, il s’élève à 35% puis entre 4 et 8 ans de détention, il est de 15%.
Est-il possible de retirer de l’argent de l’assurance vie ?
Conseils pour optimiser la fiscalité des retraits de l’assurance vie – En suivant quelques conseils, vous pouvez rentabiliser les retraits de votre assurance vie.
Choisissez le bon moment pour retirer votre argent : avec un contrat d’assurance vie de plus de 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement fiscal annuel sur votre retrait. Gardez votre contrat ouvert : si vous en avez la possibilité, ne clôturez pas votre produit d’épargne. L’encours minimum continue de fructifier et vous pourrez profiter plus tard de l’antériorité de votre contrat. Programmez vos retraits : chaque année, vous pouvez récupérer votre épargne sans payer d’impôt. Il suffit de déterminer en amont le montant du rachat partiel éligible. Dans l’exemple suivant, une personne seule peut retirer jusqu’à 23 000 € en totale exonération :
* ici, on résout cette équation : 4600 = r – (100 000 x r/125 000), soit r = 4 600/0,2. Retirez votre argent au moment où votre tranche marginale d’imposition est au plus bas, Si vous avez besoin d’une somme importante pour concrétiser un projet ou que votre contrat n’a pas encore 8 ans d’existence, la fiscalité est plus conséquente.
- Néanmoins, avec une tranche marginale d’imposition de 0 % ou de 11 %, l’opération reste intéressante.
- Il est alors conseillé de comparer les différents régimes d’imposition et d’opter, le cas échéant, pour l’application du barème progressif de l’impôt et non pour le prélèvement forfaitaire unique.
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Ce produit d’épargne permet de constituer un capital pour disposer d’un complément de revenus ou transmettre un patrimoine à vos héritiers. Il bénéficie d’une fiscalité allégée sur les rachats et en matière de succession. Pour profiter des avantages de l’assurance vie, découvrez nos offres ! Selon le rapport conjoint de l’ACPR et de la Banque de France, l’encours de l’assurance vie représente 33 % du patrimoine financier des Français.
Ce placement à long terme est particulièrement attractif puisqu’il permet à la fois de diversifier ses investissements, de préparer sa succession et de bénéficier d’une fiscalité avantageuse. Autre atout de ce produit d’épargne, l’argent n’est pas bloqué, Il est possible de retirer les fonds de son assurance vie à tout moment ! Comment ? On vous explique en détail les options qui s’offrent à vous ainsi que l’impact fiscal d’un retrait avant ou après 8 ans.
En bonus, découvrez nos conseils pour optimiser votre fiscalité à la fin de cet article.
Quand Peut-on retirer d’une assurance vie ?
Foire aux questions de l’assurance vie : – Comment faire une demande de rachat de l’assurance vie ? Seul le souscripteur de l’assurance vie peut demander le rachat de son contrat. Il doit adresser sa demande par écrit à son assureur. Ce dernier dispose alors de 2 mois pour y répondre.
- Passé ce délai, l’assureur devra verser des intérêts au souscripteur.
- Quelle fiscalité s’applique au rachat de l’assurance vie ? La fiscalité appliquée lors du rachat de l’assurance vie dépend de plusieurs éléments : – le mode d’imposition choisi : impôt sur le revenu ou prélèvement forfaitaire ; – l’ancienneté de votre contrat : après 8 ans, vous bénéficiez par exemple d’une fiscalité moins élevée et d’un abattement de 4 600 €/an ; – la date des versements : avant ou après le 27 septembre 2017 ; – le montant des versements : en-deçà ou au-delà de 150 000 €.
Rachat total ou partiel de l’assurance vie : que choisir ? Le rachat total est conseillé si vous souhaitez récupérer l’ensemble de vos fonds. Sachez toutefois que cette action entraînera la clôture automatique de votre contrat d’assurance vie. Si en revanche vous souhaitez garder votre contrat et ne racheter qu’une partie de vos fonds, le rachat partiel est conseillé.
- Vous pourrez à tout moment faire de nouveaux versements ou d’autres rachats.
- Qui plus est, en deçà d’une certaine somme, le rachat partiel est exonéré ! Comment effectuer un rachat d’assurance vie sans fiscalité ? Certaines situations permettent le rachat de l’assurance vie sans aucune fiscalité : – si le contrat a été souscrit avant le 1er janvier 1983 ; – en cas de licenciement ; – en cas de liquidation judiciaire ; – dans le cas d’un départ en retraite anticipé ; – dans le cas d’une invalidité de 2e ou 3e catégorie.
Peut-on récupérer l’argent d’une assurance vie ? Bien sûr ! Et à tout moment. Contrairement aux idées reçues, l’argent placé sur une assurance vie n’est jamais bloqué, ni avant, ni après les 8 ans de souscription. En revanche, la fiscalité appliquée sur les plus-values sera plus avantageuse après 8 ans d’ouverture de son contrat.
Comment prendre de l’argent sur l’assurance vie ?
Contrat monosupport ou multisupport : 3 façons de récupérer son argent – L’assurance-vie est considéré comme un placement de long terme. Pour que cette enveloppe soit fiscalement avantageuse, il est préférable de laisser ses fonds au moins pendant 8 ans.
- Mais il faut savoir que les épargnants peuvent aussi reprendre leur argent à n’importe quel moment,
- Pour récupérer tout ou partie de son épargne, il faut effectuer des retraits.
- Ces retraits sont nommés “rachats” dans le jargon des assurances-vie.
- Contrairement à une idée reçue, la personne qui rachète son contrat n’a rien à payer.
C’est bien l’assureur qui lui rend son épargne sur simple demande. Les épargnants peuvent choisir entre 3 modes de retrait : le rachat total, le rachat partiel et la sortie en rente, qui consiste à percevoir une certaine somme d’argent de façon périodique jusqu’à son décès. 
Pourquoi il faut fermer son assurance vie ?
Pourquoi clôturer son contrat d’assurance-vie en fonds en euros et acheter des parts de SCPI de rendement ? – La principale raison qui pousse les épargnants à clôturer leurs contrats d’ assurance-vie en fonds en euros est la faiblesse de la rémunération de leur épargne.
- Avec à peine plus de 1 % par an, ce placement a perdu de son lustre.
- Il est même probable que sa rémunération franchisse à la baisse la barre du pour cent en 2021.
- Il est également important de rappeler que les contrats d’assurance-vie en fonds en euros sont moins sûrs que ce qu’il n’y paraît.
- Comme le rappelle Laurent Fages, consultant senior au sein de La Centrale des SCPI ( www.centraledesscpi.com ), le premier réseau d’épargne digitale français : “Rien ne dit que les pouvoirs publics continueront à préserver l’épargne constituée sur les contrats d’assurance-vie en fonds en euros.
Les internautes sont d’ailleurs conscients de cette éventualité et c’est pour cela qu’ils nous appellent massivement au 01.44.56.00.23.” En effet, combien d’épargnants connaissent exactement la composition de leurs contrats d’assurance-vie en fonds en euros ? Peut-être aucun Ce n’est en revanche pas le cas des SCPI de rendement qui sont très transparentes du fait de leur agrément délivré par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF).
- Investies uniquement en immobilier tertiaire (bureaux, commerces, locaux d’activités, entrepôts, immobilier en lien avec la santé), les SCPI sont en prise avec l’économie réelle.
- Elles permettent d’acheter des actifs, à la fois en France, mais également en zone euro et en dehors de celle-ci.
- Surtout, avec une performance pouvant aller jusqu’à 6 % en 2020 pour les meilleures SCPI, l’achat de parts de SCPI est largement plus profitable que la souscription d’un contrat d’assurance-vie en euros.
La performance précitée est facilement à la portée des internautes grâce à des simulateurs SCPI performants et totalement gratuits. Il est très raisonnable de penser que cette rémunération très importante se renouvellera en 2021. Il est donc fondamental d’investir une partie de son patrimoine en parts de SCPI afin d’augmenter son pouvoir d’achat et d’accroître ce dernier.
Puis-je débloquer une partie de mon assurance-vie ?
Le déblocage en cas de décès – S’il est possible de débloquer l’argent pour vous-même, sous forme de rente viagère, à la retraite ou de capital selon votre besoin, le déblocage de l’assurance-vie sera automatique au moment de votre décès, Lors du décès de l’assuré, ce sont les bénéficiaires désignés qui se voient verser le capital constitué.
- Vous pouvez désigner un seul bénéficiaire, souvent le conjoint, ou choisir de donner votre argent à plusieurs personnes.
- Il peut s’agir de membres de votre famille (enfants, frères et sœurs, etc.) ou de personnes étrangères à celle-ci.
- Les contrats d’assurance-vie sont souples sur la gestion des bénéficiaires au même titre qu’un Plan épargne retraite (PER).
Les bénéficiaires doivent entrer en contact avec l’assureur si elles avaient connaissance de l’existence de cette assurance-vie et qu’elle leur était destinée. Dans le cas contraire, les personnes présentes sur la clause bénéficiaire sont contactées par l’assureur afin qu’elles puissent prendre connaissance de ce contrat et du montant qui leur sera attribué.
Qui peut résilier une assurance vie ?
Comment résilier un contrat d’assurance vie ? Il est tout à fait possible de résilier un contrat d’assurance vie et ce, quelle que soit sa date de souscription. Néanmoins, en fonction de cette dernière, les formalités et les conséquences ne sont pas les mêmes.
- En effet, il faut distinguer la résiliation du contrat d’assurance vie intervenant avant ou après le délai de renonciation de 30 jours suivant la signature du contrat.
- Il est possible de résilier un contrat d’assurance vie de moins de 30 jours calendaires révolus : il s’agit du délai de renonciation,
Ce délai court à compter de la date de signature du bulletin de souscription, sous réserve de l’encaissement effectif du versement initial par l’assureur. Cette renonciation doit être faite par lettre recommandée avec avis de réception, adressée directement à l’assureur.
Est-ce qu’il y a des frais sur une assurance vie ?
Frais d’entrée de l’assurance vie (ou frais de versements) – Ce que l’on appelle frais d’entrée comprend plusieurs types de frais :
Les frais de dossier : à la, la compagnie d’assurance peut prélever jusqu’à une quarantaine d’euros de frais d’adhésion sur le premier versement. Les frais sur versements : quand on effectue un, une somme est prélevée avant que l’argent soit placé sur les fonds que vous avez choisis. Comptez en moyenne 3,24 % de la somme versée ( source : dossier de l’épargne guide assurance vie 2020 )
A noter Attention à bien comparer frais et rendement, des frais de versement à 0% n’impliquent pas un meilleur rendement si les frais annuels de gestion sont élevés.
Est-ce que le rachat d’une assurance vie est imposable ?
Fiscalité du rachat du contrat d’assurance-vie – L’argent épargné sur un contrat d’assurance-vie est uniquement soumis à l’impôt s’il quitte le contrat par le biais d’un retrait ou rachat. La somme correspondant au rachat total ou retrait partiel effectué étant toujours composée, d’une part du capital versé et d’une part d’intérêts générés par cette somme.
La seule portion taxée sera celle correspondant aux intérêts versés ou plus-values constatées (les “produits” encaissés par le souscripteur). Ce préalable utile fait, examinons les modalités de taxation des retraits. Depuis l’instauration au 1er janvier 2018 du (le PFU), la taxation des produits de l’assurance-vie a été modifiée.
L’imposition des gains au moment du dénouement du contrat ou en cas de rachat total ou partiel variera, non seulement en fonction de la durée de détention du contrat d’assurance-vie – comme auparavant -, mais également en fonction de la date de versements des primes.
- Le cas des primes versées avant le 27 septembre 2017
- Le souscripteur a le choix entre le prélèvement libératoire forfaitaire (PLF) et l’impôt sur le revenu (IR). Pour l’assuré optant pour le PLF, le mode de taxation reste le même qu’antérieurement, à une variable près :
- Avant 4 ans : 35 % de prélèvement libératoire forfaitaire (PLF) + 17,2 % de prélèvements sociaux (CSG-CRDS).
- Entre 4 et 8 ans : 15 % de PLF + 17,2 % de prélèvements sociaux.
- Au-delà de 8 ans : 7,5 % de PLF + 17,2 % de prélèvements sociaux (après application abattement).
Comme auparavant, un abattement annuel de 4.600 euros pour 1 personne seule (9.200 euros pour un couple) est appliqué sur les produits taxables au PLF de 7,5 %. Mais depuis le 1er janvier 2018, il prend la forme d’un crédit d’impôt, L’application du PLF en est donc modifiée et l’imposition également.
- Somme taxable : 20.000 euros – 9.200 euros (abattement annuel) = 10.800 euros
- Impôt : 10.800 euros x 7,5 % = 810 euros
Imposition depuis le 1er janvier 2018 si le couple opte pour le PLF (l’abattement n’est plus déduit des produits imposables, mais se présente désormais sous forme de crédit d’impôt) :
- Somme taxable : 20.000 euros
- Impôt : 20.000 euros x 7,5 % = 1.500 euros
- Crédit d’impôt : 9.200 euros x 7,5 % = 690 euros
- 1.500 euros – 690 euros = 810 euros
- Imposition réelle : 810 euros
- Si a priori, l’imposition effective sur la base du PLF reste la même, le contribuable devra faire l’avance du montant du crédit d’impôt jusqu’à son imposition à l’IR suivante.
- Le cas des primes versées après le 27 septembre 2017
La taxation des primes versées après la date du 27 septembre 2018 varie en fonction du montant des primes versées (inférieur ou supérieur à 150.000 euros) et de la date du rachat (avant ou après 8 ans). Pour les primes soumises au prélèvement forfaitaire unique :
- Si le rachat a lieu avant 8 ans pour l’ensemble des produits des primes inférieures ou supérieures à 150.000 euros, la taxation est de 30 % (12,8 % + 17,2 % de CSG-CRDS).
- Si le rachat a lieu après 8 ans pour l’ensemble des produits des primes inférieures ou égales à 150.000 euros, la taxation est de 24,7 % (7,5 % après abattement + 17,2 % de CSG-CRDS)
- Si le rachat a lieu après 8 ans pour l’ensemble des produits des primes supérieures à 150.000 euros, la taxation est de 30 % (12,8 % + 17,2 % de CSG-CRDS).
La législation fiscale distingue 4 situations d’exonération totale des intérêts ou plus-values réalisés en cas de rachat, quel que soit l’âge du contrat :
- licenciement du souscripteur du contrat ;
- mise en retraite anticipée du souscripteur ;
- cessation d’activité non-salariée du souscripteur suite à liquidation judiciaire ;
- mise en invalidité de 2e ou 3e catégorie S.S. du souscripteur ;
L’exonération s’applique également lorsque les situations ci-dessus concernent le conjoint ou partenaire de pacs du souscripteur. Pour bénéficier de l’exonération, le rachat doit impérativement avoir lieu avant la fin de l’année suivant l’événement. L’exonération n’est pas acquise pour les 17,2 % de prélèvements sociaux.